يشهد النظام المالي لشركة آبل تغييراً كبيراً: سيتولى بنك جيه بي مورغان تشيس دور المُصدر الجديد لبطاقة أبل.يحل هذا المنصب محل غولدمان ساكس، التي تنسحب تدريجياً من هذا النشاط. وتمثل هذه الخطوة نهاية فترة امتدت لسنوات عديدة، شاركت خلالها شركة التكنولوجيا وبنك الاستثمار في مشروع مشترك في قطاع بطاقات الائتمان الاستهلاكية.
وبحسب بيان صادر عن الشركة، لن تتم عملية النقل على الفور وقد تستغرق ما يصل إلى 24 شهرًا.خلال هذه الفترة، سيستمر أولئك الذين يستخدمون بطاقة Apple Card بالفعل، وكذلك أولئك الذين يطلبونها أثناء الانتقال، في العمل بشكل طبيعي، دون تغييرات عملية في حياتهم اليومية.
نهاية التحالف مع غولدمان ساكس ووصول جي بي مورغان تشيس
وقد أكدت شركة آبل ذلك سيحل بنك جيه بي مورغان تشيس رسميًا محل بنك غولدمان ساكس كمصدر لبطاقة أبل.وبهذا ينتهي التعاون الذي بدأته الشركتان في عام 2019. ومع هذا التغيير، ستتم إدارة محفظة الائتمان المرتبطة بالبطاقة الآن من قبل قسم المستهلكين في تشيس.
لسنوات ، شائعات حول خروج غولدمان ساكس من قطاع التجزئة لقد اكتسبوا زخماً متزايداً، لا سيما بعد أن بدأ البنك بمراجعة استراتيجيته لمنتجات المستخدم النهائي. وكانت التقارير السابقة قد أشارت بالفعل إلى أن بنك جيه بي مورغان هو المرشح الأوفر حظاً للاستحواذ، وهو ما تحقق الآن.
بالنسبة لشركة آبل، تعني هذه الخطوة تحافظ الشركة على عرض بطاقات الائتمان ضمن نظام Apple Pay البيئي و تطبيق المحفظةلكن الشريك المصرفي الذي يقف وراء ذلك قد تغير. سيبقى نهج تجربة المستخدم كما هو، مع إمكانية التحكم من خلال جهاز iPhone والتكامل القوي مع خدمات الشركة.
تم التخطيط لعملية النقل تدريجياً، بهدف أن لن يلاحظ حاملو البطاقات الحاليون أي تغيير في طريقة عمل بطاقاتهم. بينما تجري العمليات الداخلية بين المؤسسات المالية، لا يُتوقع حدوث انقطاعات في الخدمة أو تغييرات مفاجئة في الظروف خلال هذه المرحلة.
وفي الوقت نفسه، تتخلى شركة غولدمان ساكس عن نشاط لم يعد يتناسب مع استراتيجيتها الرئيسية بمرور الوقت. إن الانسحاب من الخدمات المصرفية للأفراد يسمح لها بإعادة التركيز على الخدمات المصرفية الاستثمارية وإدارة الثروات.، المناطق التي كان لها فيها نفوذ أكبر تاريخياً.
انتقال لمدة تصل إلى عامين دون أي تغييرات للمستخدم
أعلنت شركة أبل أن قد تستغرق عملية نقل بطاقة Apple Card بالكامل إلى JPMorgan Chase مدة تصل إلى 24 شهرًايهدف هذا الإطار الزمني إلى إدارة جميع الجوانب الفنية والتنظيمية والتشغيلية المتعلقة بتغيير جهة الإصدار.
في غضون ستستمر بطاقة Apple Card في العمل على شبكة ماستركاردلذا، ستستمر العمليات في المتاجر الفعلية وعبر الإنترنت كالمعتاد. ومن وجهة نظر حامل البطاقة، ستستمر عمليات الشراء والدفع والإرجاع دون أي تغييرات ملحوظة.
كما أكدت الشركة أنه في الوقت الراهن، لن تطرأ أي تغييرات على عملية تقديم طلبات الحصول على البطاقات الجديدة.سيحصل المستهلكون الذين يطلبون بطاقة Apple Card خلال فترة الانتقال على نفس المزايا والخصائص التي يتمتع بها المستخدمون الحاليون، والمدمجة في تطبيق Wallet. للاطلاع على خطوات التفعيل العملية، راجع كيفية تفعيل البطاقة الفعلية من جهاز iPhone الخاص بك.
فيما يتعلق بالتواصل مع العملاء، من المخطط أن سيتلقى حاملو هذه الوثائق إشعارات مع اكتمال المراحل المختلفة للتغيير.وبهذه الطريقة، سيتم إخطار مستخدمي البطاقة الحاليين مسبقًا بأي تعديلات تشغيلية أو قانونية قد تؤثر عليهم في المستقبل. وتتضمن تحليلات كيفية تطور الخدمة مزيدًا من التفاصيل. بطاقة أبل تتطور باستمرار.
من الناحية التنظيمية، سيتعين على هذه الخطوة المرور عبر قنوات الرقابة المالية المعتادة. ورغم أنه لا يُتوقع وجود عقبات كبيرة، ستحتاج السلطات إلى مراجعة عملية نقل المحفظة والمسؤوليات الجديدة لشركة جيه بي مورغان. بصفتها الجهة المصدرة لهذه البطاقة المرتبطة بنظام Apple البيئي. من المهم أيضًا مراعاة شروط الاستخدام التي تحكم المنتج.
نقل محفظة استثمارية تتجاوز قيمتها 20.000 مليار دولار
من الناحية المصرفية، يشير الاتفاق إلى أن سيقوم بنك جيه بي مورغان تشيس بدمج أكثر من 20.000 مليار دولار من أرصدة بطاقات الائتمان تأتي هذه الأموال من محفظة بطاقات آبل، التي كانت تُدار سابقًا من قبل غولدمان ساكس. وسيتم دمج هذا المبلغ في أعمال بطاقات الائتمان الخاصة ببنك تشيس.
بحسب المعلومات المقدمة، تبيع غولدمان ساكس هذه الأصول بخصم يبلغ حوالي مليار دولار على قيمتها الاسمية. ويعكس هذا التخفيض كلاً من تكلفة الخروج من الاتفاقية واستعداد البنك لتسريع انسحابه من قطاع المستهلكين.
علاوة على ذلك، أشارت غولدمان ساكس إلى أنه بالنظر إلى الربع الأخير من عام 2025، من المتوقع أن تسجل مخصصات بقيمة تقارب 2.200 مليار دولار لتغطية الخسائر الائتمانية المحتملة المرتبطة بالتزامات ما قبل الشراء المتعلقة ببطاقة Apple Card.
بالنسبة لشركة جيه بي مورغان تشيس، تمثل هذه الصفقة لتعزيز مكانتها في مجال البطاقات والمدفوعات الرقميةوهي منطقة تتمتع فيها الشركة بحضور قوي بالفعل، لا سيما في الولايات المتحدة. يفتح التحالف مع آبل الباب أمام قاعدة عملاء واسعة مرتبطة بنظام العلامة التجارية. بالإضافة إلى ذلك، يمكن استكمال منتجات مثل خيار الشراء بالتقسيط من خلال هذا التكامل.compras a plazos).
يتماشى هذا التغيير أيضاً مع استراتيجية الكيانات الكبيرة المراهنة على المنتجات المالية المدمجة بشكل كبير في المنصات التكنولوجيةحيث تلعب تجربة المستخدم والمدفوعات الرقمية دورًا محوريًا متزايدًا.
أصل بطاقة أبل ودور غولدمان ساكس
تم إطلاق بطاقة Apple Card في عام 2019 نتيجةً للتعاون بين Apple و Goldman Sachs، بفكرة تقديم بطاقة ائتمان مصممة من الصفر للبيئة الرقميةمنذ البداية، تم تقديمه كمنتج مصمم ليتم إدارته من خلال جهاز iPhone، مع التركيز بشكل كبير على الشفافية والتحكم في الإنفاق.
ومن بين السمات المميزة للإطلاق، تجدر الإشارة إلى أن لم يتم تطبيق أي رسوم تأخير في السداد أو أسعار فائدة عقابية. على غرار بطاقات الائتمان التقليدية الأخرى. كان الهدف هو تبسيط الشروط وتجنب التكاليف الإضافية التي يصعب على المستخدم العادي فهمها.
بالنسبة لشركة غولدمان ساكس، كان التحالف يعني أبرز دخول لها في مجال الخدمات المصرفية للأفرادبدأت الشركة بالابتعاد عن نموذجها التقليدي الذي كان يركز على العملاء المؤسسيين والأفراد ذوي الثروات الكبيرة. ومع ذلك، فقد هذا التحول الاستراتيجي أهميته بين أولوياتها بمرور الوقت.
على الرغم من ذلك، تمكنت بطاقة Apple Card من ترسيخ مكانتها كخيار مناسب ضمن بيئة Apple Pay، خاصة بين أولئك الذين يقدرون التكامل المباشر مع تطبيق المحفظة وأدوات الإدارة المالية والتي تشمل إحصائيات الإنفاق والإشعارات وخيارات الدفع المرنة.
على مر السنين، اكتسبت التقارير التي تتحدث عن استعداد غولدمان ساكس للتخلي عن هذا النوع من الأعمال زخماً، وبلغت ذروتها في الاتفاقية الحالية التي بموجبها سيتولى بنك جيه بي مورغان تشيس قيادة قسم المنتجات.
مزايا بطاقة Apple Card التي لا تزال قائمة
وفيما يتعلق بالفوائد المباشرة للمالك، أصرت شركة آبل على أن ستبقى الميزات الرئيسية لبطاقة Apple Card سارية المفعول. على الرغم من تغيير جهة الإصدار، سيستمر هيكل المكافآت والتشغيل العام للبطاقة كما كان من قبل.
تتيح لك البطاقة الحصول على استرداد نقدي يومي يصل إلى 3% على المشتريات التي تتم من Apple وشركاء مختاريناسترداد نقدي بنسبة 2% على المدفوعات التي تتم عبر Apple Pay، و1% عند استخدام البطاقة الفعلية. وقد أصبح نظام الاسترداد النقدي هذا أحد أهم نقاط قوة المنتج.
وبالمثل، سيظل التكامل الكامل مع تطبيق المحفظة الإلكترونية ركيزة أساسية.من خلال جهاز iPhone، يمكن للمستخدمين عرض المعاملات، وتجميع النفقات حسب الفئة، وجدولة المدفوعات، ومراجعة الفائدة المطبقة بالتفصيل، مع عرض مصمم ليكون واضحًا قدر الإمكان.
أدوات موجهة نحو التثقيف المالي، مثل تصور تأثير دفع مبالغ أكبر أو أقل شهريًا تظل الإشعارات المتعلقة بالمواعيد النهائية وغيرها جزءًا من تجربة المستخدم. والهدف من ذلك هو مساعدة المستخدمين على اتخاذ قرارات أكثر وعيًا بشأن كيفية إدارة ديونهم.
أشار بنك جيه بي مورغان تشيس إلى أن نيته هي الحفاظ على الوظائف الأساسية التي بنتها شركة آبل حول البطاقةتجنب التغييرات المفاجئة التي قد تُسبب احتكاكاً بين أصحاب الحسابات. ومن ثم، سيكشف الوقت ما إذا كانت ستُطرح خيارات جديدة أو خدمات إضافية.
التأثير على القطاع المالي والتوقعات لأوروبا
وبغض النظر عن حالة بطاقة أبل تحديداً، فإن هذه الحركة جزء من اتجاه أوسع للتعاون بين البنوك الكبيرة وعمالقة التكنولوجيا لتقديم منتجات مالية متكاملة مع المنصات الرقمية. تجمع هذه التحالفات بين القدرات التكنولوجية لشركات مثل آبل والبنية التنظيمية لكيانات مثل جي بي مورغان.
يُعد انسحاب غولدمان ساكس من بطاقة آبل جزءًا من تراجع عام في قطاع الخدمات المصرفية للأفراد، بينما يؤكد بنك جيه بي مورغان التزامه بالمدفوعات الرقمية والبطاقات ذات العلامات التجارية المشتركةأصبحت هذه الأنواع من الاتفاقيات شائعة بشكل متزايد، خاصة في أسواق مثل الولايات المتحدة، حيث تكون المنافسة في بطاقات الائتمان شديدة للغاية.
في حالة أوروبا وإسبانيا، لم تتوفر بطاقة Apple Card بعد، ولكن قد تؤثر هذه التحركات على قرارات التوسع المستقبليةإن وجود شريك مثل جي بي مورغان، الذي يتمتع بحضور دولي قوي، يمكن أن يسهل وصول المنتج في نهاية المطاف إلى أسواق أخرى على المدى المتوسط أو الطويل، شريطة أن تسمح بذلك الظروف التنظيمية والتجارية.
في الوقت الحالي، لا يزال المستخدمون الأوروبيون يعتمدون بشكل أساسي على البطاقات الصادرة عن البنوك المحلية وحلول الدفع عبر Apple Pay مرتبطة بتلك الكيانات. تتضمن التجربة الحالية رقمنة البطاقات الموجودة بدلاً من استخدام منتج ائتماني مصمم خصيصاً من قبل شركة آبل.
إذا قررت شركة آبل إطلاق بطاقتها الخاصة في أوروبا، فسيتعين عليها التكيف مع الإطار التنظيمي للمجتمع وخصوصيات السوق المصرفية في كل بلدشيء لم يتحقق بعد. علامات مثل بعض العلامات التجارية المسجلة لشركة Apple إنها تثير التكهنات حول احتمال وصولها.
مع هذا التغيير في جهة الإصدار، تبدأ بطاقة Apple Card مرحلة جديدة حيث يحتل بنك جيه بي مورغان تشيس مركز الصدارة في القطاع المصرفي بينما ينسحب بنك غولدمان ساكس من الساحة.أما بالنسبة للمستخدمين، فإن الوعد هو وعد بالاستمرارية: نفس المكافآت، ونفس التكامل مع جهاز iPhone، وعملية انتقال طويلة ولكنها مصممة لتكون غير مزعجة قدر الإمكان.
